社会信用体系是社会主义市场经济体制和社会治理体制重要组成部分，建设中国特色社会信用体系，对建设现代化经济体系、推进国家治理现代化、促进社会文明进步具有重大意义。

党的二十大报告首次将社会信用与产权保护、市场准入、公平竞争并列作为市场经济基础制度，凸显了社会信用在推进中国式现代化的重要功能和作用。

“健全党组织领导的自治、法治、德治相结合的城乡基层治理体系研究”课题组子课题三负责人赵秋雁、成员简燕平围绕党的二十大报告对社会信用体系建设提出的新要求新任务，对全国第二家、北京第一家同时具有个人征信业务牌照和企业征信业务经营备案的征信机构──朴道征信有限公司董事长赵以邗进行了专访。

赵秋雁

党的二十大报告提出，要“构建高水平社会主义市场经济体制……完善产权保护、市场准入、公平竞争、社会信用等市场经济基础制度，优化营商环境”。这是从构建现代化经济体系角度对社会信用制度建设提出了新要求。您认为征信机构可以从哪些方面助力贯彻落实这些新部署呢？

赵以邗：党的二十大报告提出了完善社会信用等市场经济基础制度。持牌征信机构作为信用信息基础设施，深刻理解中华民族伟大复兴的历史大势，锚定“覆盖全社会的征信系统”建设目标，贯彻“征信为民”发展理念，在推动高质量发展中展现征信作为，在推动金融普惠和数字经济高质量发展中作出征信贡献。

第一，持续规范和增加行业供给。总需求不足是当前经济运行面临的突出矛盾，也是市场主体感受最为直接的困难。2022年中央经济工作会议将“着力扩大国内需求”放在各项工作首位。征信行业发挥着防范信用交易风险的重要基础作用，持续规范和增加征信行业高质量供给，有利于扩大内需和提振市场信心。朴道征信的落地，是中国人民银行根据党中央、国务院有关决策部署，为增加征信有效供给、积极推进我国征信业高质量发展作出的重要决定。当前，朴道征信建立公开透明的信息披露机制，下沉新客群、拓展新区域、开发新场景，努力打造具有公信力和权威性的全国性、全覆盖、全场景的个人征信服务，增加个人征信市场有效供给，参与和推动建设覆盖全社会的征信体系，助力推进金融基础设施建设。

第二，推动普惠金融服务水平进一步提升。朴道征信坚持市场化运作机制，依法合规向社会提供信用信息服务，帮助信息主体积累信用财富，助力优化营商环境，激发市场主体活力和发展动力，降低信用交易的信息不对称性，为信用“白户”、科技和小微企业融资等提供重要支持，持续深化征信业供给侧结构性改革，推动提升普惠金融服务水平。

第三，助力健全统一的社会信用制度建设。国家发展和改革委员会、中国人民银行会同社会信用体系建设部际联席会议成员单位和其他有关部门（单位）研究起草的《中华人民共和国社会信用体系建设法（向社会公开征求意见稿）》正向社会公开征求意见。该征求意见稿涵盖政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法公信、征信业发展与监管等多项内容，有助于将现存分布于多个系统的信用体系整合起来，规范社会主义市场经济秩序，提升全社会诚信意识，健全覆盖全社会的征信体系，将为个人征信业务发展提供重要助力。

一是首次明确“公共信用信息共享平台为金融活动提供服务的，其相关服务活动接受征信业监督管理部门业务管理”，为征信机构处理公共信用信息提供了法理依据。

二是指出“国家设立征信业行业协会，对征信业进行行业自律管理”，有利于促进行业诚信守法、公平竞争。

三是强调征信业务须持牌经营，强化了开展征信的法律责任，有利于征信市场规范健康持续发展。

赵秋雁

数字经济时代，数据要素市场体系作为数字经济发展的重要载体，可以促进数据资源开发、提高数据利用效率。作为持牌个人征信机构，在推动数据要素流动、实现数据要素价值方面能发挥什么样的作用？

赵以邗：征信机构本质上是模式成熟的数据交易平台机构，具有聚焦信用领域、依托金融及社会信用服务场景、具备深度数据增值服务能力、受到严格监管等特征，能够在培育数据交易市场中发挥更大作用。

第一，发挥金融机构服务网络优势，对接金融机构等客户需求，激活数据在金融领域的价值。金融是数字化转型先行领域，向数据驱动业务转变是金融机构转型的核心目标之一。征信机构作为金融机构重要的外部数据服务商，可发挥金融领域数据需求对接和服务能力优势，推动金融领域数据交易市场的建设和完善。

第二，积极对接公共信用信息平台、地方征信平台、融资服务平台等行业已有的数据服务网络。据有关信息，当前全国多数省份已完成信用信息归集枢纽的省级节点建设，全国一体化融资信用服务平台网络基本形成。持牌个人征信机构加强与此类平台对接，可有效整合数据、技术与应用场景，释放数据价值，助力普惠金融与社会信用体系建设，并在更广范围推动数据交易实现。

第三，深化与数据交易平台合作，共建数据交易市场。作为我国数据交易市场的重要主体，持牌征信机构与数据交易平台可加强协作，在促进数据交易市场发展中释放乘数效应。依托双方生态体系优势，在数据、产品、服务上深化合作，包括合作参与公共数据开放，提升数据供给；推动征信机构的合规数据产品在场内挂牌交易，丰富数据交易产品，提升交易效率；共同探索建立数据要素市场基础制度等。

作为新设市场化个人征信机构，朴道征信自2020年12月28日成立以来，已初步形成以市场化信用替代数据归集和深度挖掘为基础、以网络平台征信科技合作为引领、以支持平台机构和金融机构消费信贷等信用融资服务为主体的多层次、立体化的征信服务生态，可提供征信产品、科技产品、社会信用产品、通用产品等多条线产品和服务。在坚守合规前提下，截至2023年4月初，朴道征信累计上线个人和企业征信产品47大类，调用量超过100亿次，合作数据源和数据科技公司超过90家，已与近50家数字普惠金融平台机构建立合作。

目前，朴道征信正在推进与北京国际大数据交易所的深度合作。在数据合作上，共同探索推动政务数据开发利用的新模式以及合规数据产品在交易所挂牌交易的可行性；在技术上，合作探索隐私计算等前沿技术及创新应用场景的落地。

赵秋雁

我国相继出台《数据安全法》《个人信息保护法》等法律法规，明确将数据安全上升到国家安全范畴，从多方面规定了相关主体对数据安全、数据隐私合规、个人信息权益保护的义务，与《网络安全法》共同构成了该领域的三大支柱。请问在合规和数据安全方面进行了哪些探索，取得了什么成效？

赵以邗：依法合规是公信力建设的基石，是公司业务发展始终必须坚守的底线，也是当前阶段的建设重点。朴道征信还以数据安全和信息主体权益保护为重点抓手，严格按照法律法规要求，塑造品牌公信力。

第一，依法合规方面。打造了全覆盖合规审核流程，建设了全方位合规文化体系，构建了包括组织、制度等在内的合规制度体系，保障了信息主体合法权益。牢牢把住准入源头，严格审核数据源机构展业合规性和运营情况。认真开展尽调论证，对数据产品类型、逻辑、底层变量及变量数据来源等进行穿透式审核，对众多包含不合规信息的数据产品采取不合作或合规改造处理，有效保护消费者信息合法权益。完善金融机构合作机制，推进建立引入审核、授权核查、查询异常检查以及线索移交等机制。构建全方位合规文化，健全领导组织，开展学习培训，抓实制度执行和责任落实，为公司合规经营提供坚强后盾。

第二，数据安全方面。不断推进组织、制度、能力、科技“四位一体”的数据安全管理体系建设，确保无风险事件发生。持续推进数据安全管理体系建设，完善数据安全、信息安全管理组织架构及业务开展各环节数据安全策略和流程。完成数据安全治理项目立项筹备及数据安全风险评估，对数据传输、存储、展示等环节潜在风险进行加固并优化方案，通过持续的数据安全运营管理，确保无数据安全风险事件发生。深入开展数据安全培训，多途径提高全员数据安全意识及安全管理人员专业能力。

第三，个人信息保护方面。切实执行我国《个人信息保护法》相关规定，规范个人信用信息处理，坚持信息采集处理“最小、必要”原则，切实保障信息主体的信息权益。正在依法创新制定适合征信行业的个人信息保护影响评估，评估流程包括业务场景分析、数据生命周期梳理和数据流程图建设，确保评估流程在管理层面有制度规范参考，在技术层面有自动化系统进行关键节点卡位。

赵秋雁

个人信用信息从归集到保护全过程管理是社会信用体系建设的关键环节。中国人民银行发布的《征信业务管理办法》是《征信业管理条例》的配套制度，与《征信机构管理办法》共同构成征信法治体系的重要组成部分，旨在推进征信法治建设，践行“征信为民”理念，加强个人信息保护。面对当前个人信息滥用、违规处理个人信用信息等行为，持牌个人征信机构对于个人信息保护能发挥什么作用？

赵以邗：征信机构合规工作是行业健康发展的生命线。保护信息主体合法权益，推动信用信息在信息提供者、征信机构和信息使用者之间依法合规使用是关键。持牌个人征信机构理应严格落实《征信业务管理办法》各项要求，明确“坚守合规底线，合规促进发展”的理念与目标，切实提升风险管理规范化水平，依法应用新技术创新征信业务，在提升征信服务能力的同时，加强信息主体权益保护，引领征信行业在新时代实现高质量发展。

第一，践行全流程合规理念。一是把住准入源头保证合规。数据源提供的数据是征信机构的核心生产原材料，也是对外提供合规征信产品的重要基础，因此数据源准入的合规审核就成为公司合规展业的“始发站”和“水源地”。二是严格尽调论证保证合规。市场化个人征信机构应在相关法律法规、规范性文件的指引下，制定相应内部指引制度，作为数据源合作数据产品的审核依据，同时也向征信市场宣导业务合规理念。三是完善合作机制保证合规。市场化征信机构应秉持公平性的原则，从金融机构业务准入管理、系统安全以及异常查询检测等方面落实要求，包括建立引入审核机制、授权核查机制、查询异常检查机制以及线索移交机制等，认真履行个人信息保护的义务，降低征信行业各参与方的合规风险。

第二，打造全覆盖合规审核。征信机构要严格落实相关法律法规、规范性文件要求，对拟接入机构及数据产品开展全覆盖实质审核，审核重点应覆盖数据源机构本身以及合作产品。一是要判断数据源机构展业合规性。审核机构是否依法合规展业，是否具备与主营业务相符合的资格、登记、备案、许可或其他形式的批准清单及所对应的文件，审核机构是否正常经营、是否存在重大违法违规行为、是否受到行政处罚、是否存在重大负面信息。二是要开展底层数据穿透式审核。市场化征信机构应了解数据产品类型及逻辑，并要求数据源提交体现数据产品的底层变量文件材料，对数据产品的所有底层变量类型及变量数据来源进行分析审核。三是要强化个人信息保护和数据安全。市场化征信机构应结合法律法规要求，重点关注数据产品是否包括限制类采集信息、禁止类采集信息、敏感类信息及超授权数据，并依照相关法律法规要求实施重点核查。以朴道征信为例，朴道征信已对包含重大疾病、医疗、信息主体配偶信息、超授权采集信息等不合规信息的数据产品作不合作或产品合规改造的处理，累计剔除标签变量约3200个。

第三，建设全方位合规文化。一是以合规文化建设为抓手。实现合规理念的知行合一，是提高企业经营管理水平的必要条件，是建立长效发展机制的必要条件，更是打造现代化高水平征信机构的必要条件。二是以合规文化理念为引领。树立合规文化理念不仅是合规部门和合规人员的工作职责，更是市场化征信机构全员的履职基础。朴道征信积极推进合规文化建设，以“合规防风险、合规促发展、合规创价值”为经营理念，明确“坚守合规底线，合规促进发展”的目标，树立“合规人人有责”和“合规创造价值”的文化理念，狠抓制度文化、行为文化、品牌文化，实现领导组织到位、学习培训到位、制度执行到位、责任落实到位。三是以合规检查监督为保障。严格要求各关键岗位履行好监督职责，提高风险防御能力，以合规管理为契机，确保制度执行到位。持续关注法律法规、政策、行业规范的变化，及时更新、调整从业合规机制，实现合法经营管理，构建良好的企业合规文化。

赵秋雁

数字经济时代，数据具有基础性战略资源和关键性生产要素的双重属性，是征信业务的基础，也是征信服务衍生的前提。展望未来，朴道征信将在净化数据市场、为金融市场提供高质量信用信息产品方面扮演什么样的角色，作出怎样的贡献？

赵以邗：自成立以来，积极贯彻落实党中央、国务院的相关政策精神，严格遵照中国人民银行的监管要求净化数据市场乱象，坚守依法合规向社会提供征信产品与服务的初心，以“合规防风险、合规促发展、合规创价值”为经营理念，帮助金融机构做好外部数据合规接入审查工作，从数据采集端努力廓清市场上的“黑数据”和“灰色产业”，真正做到正本清源、合规致远，降低金融机构经营的合规监管风险。

持牌个人征信机构作为信用信息基础设施，在推动金融普惠和数字经济高质量发展中能够发挥重要作用，同时在个人隐私权益保护和信用信息安全等方面承担更大责任。一方面，持牌征信机构应在严格维护消费者合法权益的基础上，进一步提升征信服务能力和服务质量，持续拓展数据源的广度和深度，整合传统信贷信息和替代性数据优势，创新前沿科技应用和商业模式，拓展信用信息在不同行业和场景的应用，加快推动我国数字经济新产业、新业态、新模式的形成和发展。另一方面，在数据安全与数据共享应用中取得较好平衡，需要各方共同努力、开放合作。

结语

立足当下，着眼未来，为进一步推进中国社会信用体系建设高质量发展，亟须在两个方面进一步深化研究：

一是推动社会信用体系建设理论和实践的本土化。遵循以中国式现代化推进中华民族伟大复兴的使命要求，在理论上实现国外到国内建构的根本转变，夯实中国特色社会主义社会信用体系建设的理论基础，在实践上实现从分散到系统的根本转变，这是中国必须回答的信用之问。这是中国信用体系建设高质量发展的根本方向性的问题。

二是推动社会信用体系建设理论和实践的时代化。因应继农业经济、工业经济之后的主要经济形态数字经济的发展，深刻领会数字经济时代社会信用体系建设的挑战和机遇，这是全人类都要回答的时代之问。这是中国信用体系建设高质量发展的未来趋势性的问题。

“十四五”时期是我国社会信用体系建设再谋划、再出发的关键时点，数字经济时代为加快社会信用体系建设高质量发展提供了增权赋能的技术路径和重要契机，要从打基础、建框架、促应用向夯实理论根基、健全统一制度、深化应用创新转变。

加快社会信用体系建设高质量发展，重点应做好以下几个方面的工作:一是科学界定中国社会信用体系建设的丰富内涵；二是准确把握中国社会信用体系建设的鲜明特色；三是系统构建中国特色社会主义社会信用理论体系；四是加快健全中国特色社会信用建设法治体系；五是全面推动信用实践深度应用、均衡发展和创新进步。

注：本文作者赵秋雁（北京师范大学社会学院党委书记兼中国社会管理研究院副院长）